持牌消金機(jī)構(gòu)哈爾濱哈銀消費金融有限責(zé)任公司（以下簡稱“哈銀消費金融”）因涉征信違規(guī)被罰一事，近日引發(fā)關(guān)注。北京商報記者注意到，根據(jù)中國人民銀行哈爾濱中心支行最近發(fā)布的一則行政處罰公示信息，2023年5月9日，哈銀消費金融因違反征信管理相關(guān)規(guī)定，被處58萬元罰款。

(資料圖)

對此罰單，哈銀消費金融獨家回應(yīng)北京商報記者，“關(guān)于罰單中的征信問題，公司已全部完成整改工作，并得到人民銀行哈爾濱中心支行的肯定”。

不過，也正是在罰單之后，有不少消費者向記者反饋，在已經(jīng)結(jié)清貸款且注銷賬戶的情況下，仍在征信報告中顯示有哈銀消費金融貸款記錄和授信余額，此舉是何緣由及是否會影響其他貸款，也引發(fā)消費者擔(dān)憂。

最新回應(yīng)稱已全部完成整改

從處罰信息來看，哈銀消費金融此次被罰，主要是因為踩了征信業(yè)務(wù)紅線。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，央行發(fā)布的《征信管理條例》中涉及多項規(guī)定，其中提到，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)，只要涉及到違法提供或者出售信息、因過失泄露信息、未經(jīng)同意查詢個人信息或者企業(yè)的信貸信息，未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正等任一情形，將被責(zé)令限期改正，且會被處5萬元以上50萬元以下的罰款。

此外，信息提供者若違反《征信管理條例》規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，也會被處2萬元以上20萬元以下的罰款。

除此之外還有，機(jī)構(gòu)若未按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息或者未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供個人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，同樣會被處2萬元以上20萬元以下的罰款。

從本次公示的處罰信息來看，并未明確哈銀消費金融違反了哪條規(guī)定。不過，哈銀消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報記者，關(guān)于罰單中的征信問題，哈銀消費金融公司已全部完成整改工作，并得到人民銀行哈爾濱中心支行的肯定。至于具體涉哪項違規(guī)，前述人士未給到回復(fù)。

談及此次處罰對公司層面的影響，厚雪研究首席研究員于百程告訴北京商報記者，此次哈銀消費金融被處罰的項目為違反征信管理相關(guān)規(guī)定，這其實也屬于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的高發(fā)領(lǐng)域，處罰金額上并不高，也并未涉及個人處罰，因此對于哈銀消費金融來說，積極整改后引以為戒，對業(yè)務(wù)的影響有限。

注銷后仍記錄授信余額合理嗎？

然而，罰單之后，隱憂仍存。

涉及的問題同樣與征信有關(guān)。近期，不止一位消費者向北京商報記者反饋，此前未直接向哈銀消費金融平臺貸款，僅通過其合作平臺操作，但近期卻在個人征信報告中發(fā)現(xiàn)了該公司的授信余額，顯示額度長期有效，可循環(huán)使用。消費者紛紛提出疑問，這一授信究竟從何而來？是否會影響其他貸款授信？

例如，來自內(nèi)蒙古的消費者李力（化名）向北京商報記者提到，2021年10月左右曾在百度有錢花上有過貸款記錄，貸款資金方為哈銀消費金融，貸款時間一年，后續(xù)主要通過銀行卡扣款的方式還款。據(jù)其所述，一年時間后他正常結(jié)清了有錢花平臺上所有貸款，但卻在近日查詢個人征信報告時發(fā)現(xiàn)，仍顯示有哈銀消費金融授信記錄。具體為“2021年12月31日哈爾濱哈銀消費金融有限責(zé)任公司為其他個人消費貸款授信，額度長期有效、可循環(huán)使用。截至2023年4月信用額度90000元(人民幣)，余額為0，當(dāng)前無逾期”。

無獨有偶，來自湖北的另一消費者張華（化名）同樣稱出現(xiàn)了這一情況：“我之前都沒注意到是哈銀消費金融給的貸款，只是在有錢花貸了錢，而且很快就結(jié)清并且注銷賬戶了，不知道為什么到現(xiàn)在個人征信報告上還會顯示有哈銀消費金融15萬元的授信記錄。”

根據(jù)多位消費者所稱，他們對這一授信記錄都有所顧慮，主要疑惑“為何貸款平臺都已經(jīng)注銷，而個人征信報告上至今還留有授信額度”，同時也擔(dān)心“這一長期有效的循環(huán)貸款授信額度，會不會影響后續(xù)買車買房和其他貸款授信”。

對此問題，北京商報記者采訪了有錢花和哈銀消費金融兩方，兩者未給出明確回應(yīng)。

不過，于百程認(rèn)為，按照征信監(jiān)管規(guī)則，個人在金融機(jī)構(gòu)的借款記錄會保存在央行征信系統(tǒng)中五年，包括已還清的借款記錄，以反映個人的征信狀況。如果借款已正常還清，沒有逾期等不良記錄，反映出個人的信用狀況良好，個人不用擔(dān)心。他提到，哈銀消費金融作為金融機(jī)構(gòu)對接了央行征信中心，因此借款、授信記錄存在于征信報告上是正常的。通過其他渠道申請的貸款，征信記錄上的借貸記錄將反映的是最終借款合同中的放款金融機(jī)構(gòu)，而不是中介方。

不過，對于消費者的爭議和顧慮，中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天也指出，本次央行哈爾濱中心支行在行政處罰信息公示表中雖沒有具體披露哈銀消費金融觸犯了哪一條要求，但從消費者反饋及其他網(wǎng)絡(luò)公開信息看，一是可能在同外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作過程中，沒有事先征得客戶明確授權(quán)即采集其征信數(shù)據(jù)，或在業(yè)務(wù)流程中造成客戶信息的違規(guī)交互。

金天稱，從哈銀消費金融近年發(fā)展情況看，其客訴增加遠(yuǎn)快于業(yè)務(wù)規(guī)模增長，特別是2022年客訴量同步增加65%，同期其總資產(chǎn)僅增長11.6%，營收僅增長7.4%。顯然，如果再不加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，其商業(yè)模式將在可持續(xù)性方面產(chǎn)生較大問題。

針對客戶投訴問題，哈銀消費金融此前曾回應(yīng)北京商報記者，“哈銀消費金融公司2022年度內(nèi)，客戶投訴量呈顯著下降趨勢，同時客戶投訴率始終保持在較低水平，每十萬人投訴客戶數(shù)僅為1.57人，客戶投訴率從2021年的0.14%降至2022年的0.02%，降幅高達(dá)85%”。

官網(wǎng)顯示，哈銀消費金融是由哈爾濱銀行作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的、全國第19家開業(yè)的持牌消費金融公司，于2017年4月正式開業(yè)。當(dāng)前注冊資本為15億元。

另據(jù)哈爾濱銀行公布的2022年年報，截至2022年末，哈銀消費金融總資產(chǎn)152.38億元，同比增長11.57%；營業(yè)收入過10億元，同比增長7.40；凈利潤超1.2億元，同比增長25%；累計服務(wù)超過3400萬人次，累計授信客戶數(shù)超1800萬。

金天認(rèn)為，后續(xù)，哈銀消費金融還急需“內(nèi)外兼修”完善征信體系的升級建設(shè)，特別是在從征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制、人員與用戶管理、征信業(yè)務(wù)合規(guī)操作等方面加快整改，滿足當(dāng)前監(jiān)管要求。

違規(guī)行為處罰將更加常態(tài)化

實際上，涉征信違規(guī)被罰的并非哈銀消費金融一家，北京商報記者注意到，此前，中銀消費金融、晉商消費金融等機(jī)構(gòu)也曾因為征信管理問題被罰。

行政處罰是央行和銀保監(jiān)會針對金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管手段，但從2022年以來的處罰情況看，針對消費金融公司的處罰數(shù)量在增加，于百程認(rèn)為，這也顯示出在消費金融業(yè)務(wù)競爭加大背景下，暴露出更多的機(jī)構(gòu)違規(guī)行為。除了征信層面違規(guī)外，消費信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理，營銷和定價問題，合作機(jī)構(gòu)管理違規(guī)等也是罰單重災(zāi)區(qū)。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮則表示，消費金融公司主營為信貸類業(yè)務(wù)，根據(jù)申請人資質(zhì)查詢征信并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行授信和記錄還款情況是其基本的業(yè)務(wù)流程。而近年來多家持牌消金在此方面屢踩紅線，一方面反映出消費金融公司其內(nèi)部管理失職，另一方面也體現(xiàn)出對金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的漠視，在金融消費者提出質(zhì)疑甚至投訴后仍未給予積極溝通與合理反饋。

蘇筱芮認(rèn)為，此類罰單為消費金融公司在處理個人征信業(yè)務(wù)工作上敲響了警鐘，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守征信管理等相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，從制度、組織架構(gòu)上理順個人征信業(yè)務(wù)的處理流程，明確內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的分工權(quán)責(zé)，建立健全金融消費者權(quán)益保護(hù)溝通機(jī)制，將合規(guī)作為自身長遠(yuǎn)經(jīng)營的基本底線。

于百程則稱，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款、征信等相關(guān)監(jiān)管辦法的落地執(zhí)行，針對違規(guī)行為的處罰也將更加常態(tài)化。消費金融行業(yè)處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中，疊加疫情等因素的擾動，消費金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，而合規(guī)經(jīng)營，也是當(dāng)下消費金融公司競爭力的體現(xiàn)。近兩年以來處罰暴露出的問題，也為行業(yè)的業(yè)務(wù)合規(guī)提供了警示參考。

北京商報記者 劉四紅

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